শিখুন

ভারতে আপনার ক্রেডিট স্কোর, সহজ করে বোঝানো

CIBIL স্কোর কী, কীসে তা ওঠানামা করে, NA বা NH মানে কী, আর স্কোর না কমিয়ে কীভাবে বিনামূল্যে নিজের স্কোর দেখবেন।

Saifu টিম · 5 অক্টোবর, 2026 · 3 মিনিটে পড়া যায়

ক্রেডিট স্কোর হল তিন অঙ্কের একটি সারাংশ, যা দেখায় এখনও পর্যন্ত আপনি ধার কীভাবে সামলেছেন। কার্ড বা লোন মঞ্জুর করার আগে ব্যাঙ্ক ও ঋণদাতারা এটা দেখে, আর অনেক সময় আপনার সুদের হার ঠিক করার আগেও।

চারটি ক্রেডিট ব্যুরো

ভারতে RBI-তে নথিভুক্ত চারটি ক্রেডিট ইনফরমেশন কোম্পানি আছে: TransUnion CIBIL, Experian, Equifax এবং CRIF Credit Information Services। প্রত্যেকে আলাদা রেকর্ড রাখে, যা তৈরি হয় আপনার ঋণদাতারা যা জানায় তা থেকে। তাই এদের মধ্যে আপনার স্কোর একটু আলাদা হতে পারে।

CIBIL স্কোর 300 থেকে 900-এর মধ্যে থাকে। CIBIL বলে, 750-এর ওপরে যে কোনও স্কোর ভাল, আর 900-এর যত কাছে, মঞ্জুরির সম্ভাবনা তত বেশি।

কীসে আপনার স্কোর ওঠানামা করে

TransUnion CIBIL এই বিষয়গুলোর কথা বলে:

• শোধের ইতিহাস। দেরিতে পেমেন্ট আর খেলাপের ওজন সবচেয়ে বেশি, আর এগুলো বহু বছর আপনার রেকর্ডে থেকে যায়।
• ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন। কার্ডের লিমিটের কতটা আপনি ব্যবহার করেন। বেশি ব্যবহারে স্কোর কমতে পারে।
• ক্রেডিট মিক্স। আপনার সিকিওর্ড ধার, যেমন হোম বা গাড়ির লোন, আর আনসিকিওর্ড ধার, যেমন কার্ড, দুটোই আছে কি না।
• অ্যাকাউন্টের বয়স। পুরনো অ্যাকাউন্ট সাহায্য করে, তাই সবচেয়ে পুরনো কার্ড বন্ধ করলে ক্ষতি হতে পারে।
• সাম্প্রতিক আবেদন। অল্প সময়ে অনেক আবেদন বোঝায় যে আপনি ধারের জন্য মরিয়া।

কোন বিষয় কতটা গোনা হয়, CIBIL তা প্রকাশ করে না। ঋণদাতারা প্রায়ই এমন ভাগ বলেন: শোধের ইতিহাস প্রায় 30%, ইউটিলাইজেশন প্রায় 25%, ধারের ধরন ও মেয়াদ প্রায় 25%, আর এনকোয়ারি ও অন্যান্য বিষয় প্রায় 20%। এগুলোকে মোটামুটি দিশা হিসেবে দেখুন, আসল সূত্র হিসেবে নয়। এগুলো আপনি চেষ্টা করে দেখতে পারেন ক্রেডিট স্কোর সিমুলেটরে।

NA বা NH মানে খারাপ স্কোর নয়

যদি আপনার কখনও কার্ড বা লোন না থাকে, বছর দুয়েক কোনও ধারের লেনদেন না হয়ে থাকে, বা শুধু একটি অ্যাড-অন কার্ড থাকে, তাহলে ব্যুরো একটি সংখ্যার বদলে NA বা NH দেখায়। এর মানে, স্কোর দেওয়ার মতো এখনও কিছু নেই। শুরু করার একটি চেনা উপায় হল ফিক্সড ডিপোজিটের বিপরীতে একটি সিকিওর্ড কার্ড, যা অল্প ব্যবহার করবেন আর প্রতি মাসে পুরো বিল মেটাবেন।

নিজের স্কোর দেখা বিনামূল্যে এবং নিরাপদ

নিজের স্কোর দেখা একটি সফট এনকোয়ারি। এতে আপনার স্কোর কমে না। RBI-র নিয়ম অনুযায়ী প্রতিটি ব্যুরোকে প্রতি ক্যালেন্ডার বছরে আপনাকে স্কোর সহ একটি পূর্ণ ক্রেডিট রিপোর্ট বিনামূল্যে দিতে হয়। CIBIL তার ওয়েবসাইটেও বিনামূল্যে স্কোর দেখার সুযোগ দেয়।

আপনি ধারের আবেদন করেছেন বলে কোনও ঋণদাতা যখন আপনার রিপোর্ট দেখে, সেটা হার্ড এনকোয়ারি। এতে কিছু দিনের জন্য স্কোর কমতে পারে, তাই আবেদনগুলো সময়ের ব্যবধানে করা ভাল।

বদল কত তাড়াতাড়ি দেখা যায়

1 জানুয়ারি 2025 থেকে RBI-র নিয়মে ঋণদাতাদের প্রতি মাসের বদলে প্রতি পনেরো দিনে ব্যুরোকে তথ্য জানাতে হয়। কার্ডের বকেয়া কমালে তা কয়েক সপ্তাহের মধ্যে দেখা যেতে পারে। দেরিতে পেমেন্টও তাড়াতাড়ি দেখা যায়, তাই প্রতিটি কার্ডে অন্তত মিনিমাম ডিউয়ের জন্য অটো-পে চালু রাখুন।

সূত্র

• TransUnion CIBIL: আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট বোঝা
• TransUnion CIBIL: স্কোর ও রিপোর্ট পুস্তিকা
• RBI: ক্রেডিট ইনফরমেশন কোম্পানিগুলির তালিকা
• RBI: বছরে একটি বিনামূল্যের ক্রেডিট রিপোর্ট
• RBI: জানুয়ারি 2025 থেকে পাক্ষিক রিপোর্টিং
• Axis Bank: CIBIL স্কোর কীভাবে হিসাব হয়

কার্ডের শর্ত বদলায়। এখানকার কোনও অঙ্কের উপর ভরসা করার আগে ব্যাঙ্কের নিজের পাতা দেখে নিন। লেখাগুলিতে লেখকের কোনও রেফারেল বা অ্যাফিলিয়েট লিঙ্ক থাকে না।

এই লেখাটি ইংরেজি থেকে অনুবাদ করা। কোথাও ভুল মনে হলে hello@saifu.in-এ ইমেল করুন।