भारतातील तुमचा क्रेडिट स्कोअर, सोप्या भाषेत
CIBIL स्कोअर म्हणजे काय, तो कशामुळे बदलतो, NA किंवा NH म्हणजे काय, आणि स्कोअर कमी न होता तो मोफत कसा तपासायचा.
वापरून पाहा: क्रेडिट स्कोअर सिम्युलेटरउशिरा भरलेले हप्ते, क्रेडिट वापर, क्रेडिटचे वय, कर्जांचे मिश्रण आणि चौकशी यांचे स्लायडर सरकवून कोणत्या सवयींमुळे क्रेडिट स्कोअर वर किंवा खाली जातो ते पाहा. हा शैक्षणिक अंदाज आहे, तुमचा CIBIL स्कोअर नाही.क्रेडिट स्कोअर म्हणजे तुम्ही आतापर्यंत कर्ज आणि क्रेडिट कसे हाताळले याचा तीन अंकी सारांश. कार्ड किंवा लोन मंजूर करण्यापूर्वी बँका आणि कर्ज देणाऱ्या संस्था तो तपासतात, आणि अनेकदा तुमचा व्याजदर ठरवण्यापूर्वीही.
चार क्रेडिट ब्युरो
भारतात RBI कडे नोंदणी असलेल्या चार क्रेडिट माहिती कंपन्या आहेत: TransUnion CIBIL, Experian, Equifax आणि CRIF Credit Information Services. तुमचे कर्जदाते जे कळवतात त्यावरून प्रत्येक कंपनी स्वतःची नोंद ठेवते. त्यामुळे तुमचा स्कोअर प्रत्येकाकडे थोडा वेगळा असू शकतो.
CIBIL स्कोअर 300 ते 900 दरम्यान असतो. CIBIL च्या मते 750 पेक्षा जास्त कोणताही स्कोअर चांगला आहे, आणि तुम्ही 900 च्या जितके जवळ असाल, तितकी मंजुरीची शक्यता जास्त.
तुमचा स्कोअर कशामुळे बदलतो
TransUnion CIBIL हे घटक सांगते:
- परतफेडीचा इतिहास. उशिरा पेमेंट आणि डिफॉल्ट यांचे वजन सर्वात जास्त असते, आणि ते तुमच्या नोंदीवर अनेक वर्षे राहतात.
- क्रेडिट वापर (utilisation). तुमच्या कार्ड लिमिटपैकी तुम्ही किती वापरता. जास्त वापरामुळे स्कोअर कमी होऊ शकतो.
- क्रेडिट मिश्रण. तुमच्याकडे होम किंवा कार लोनसारखे सुरक्षित (secured) कर्ज आणि कार्डसारखे असुरक्षित (unsecured) कर्ज, दोन्ही आहेत का.
- खात्यांचे वय. जुनी खाती मदत करतात, त्यामुळे तुमचे सर्वात जुने कार्ड बंद केल्याने नुकसान होऊ शकते.
- अलीकडचे अर्ज. कमी वेळात अनेक अर्ज केल्यास तुम्हाला कर्जाची खूप गरज आहे असे वाटते.
प्रत्येक घटकाचे वजन किती हे CIBIL जाहीर करत नाही. कर्जदाते अनेकदा असे प्रमाण सांगतात: पेमेंट इतिहास सुमारे 30%, वापर सुमारे 25%, क्रेडिटचा प्रकार आणि कालावधी सुमारे 25%, आणि चौकशी व इतर घटक सुमारे 20%. याकडे ढोबळ मार्गदर्शन म्हणून पाहा, खरे सूत्र म्हणून नाही. तुम्ही हे क्रेडिट स्कोअर सिम्युलेटर मध्ये वापरून पाहू शकता.
NA किंवा NH म्हणजे वाईट स्कोअर नाही
तुम्ही कधीच कार्ड किंवा लोन घेतले नसेल, दोन-एक वर्षे कोणताही क्रेडिट व्यवहार केला नसेल, किंवा तुमच्याकडे फक्त ॲड-ऑन कार्ड असेल, तर ब्युरो आकड्याऐवजी NA किंवा NH दाखवतो. याचा अर्थ अजून स्कोअर देण्यासारखे काही नाही. सुरुवात करण्याचा एक नेहमीचा मार्ग म्हणजे फिक्स्ड डिपॉझिटवर घेतलेले सुरक्षित (secured) कार्ड, जे कमी वापरायचे आणि दर महिन्याला पूर्ण भरायचे.
स्वतःचा स्कोअर तपासणे मोफत आणि सुरक्षित आहे
स्वतःचा स्कोअर तपासणे ही सॉफ्ट चौकशी (soft enquiry) असते. त्यामुळे तुमचा स्कोअर कमी होत नाही. RBI नुसार प्रत्येक ब्युरोने दर कॅलेंडर वर्षात तुम्हाला स्कोअरसह एक संपूर्ण क्रेडिट रिपोर्ट मोफत देणे बंधनकारक आहे. CIBIL त्यांच्या वेबसाइटवर मोफत स्कोअर तपासण्याची सोयही देते.
तुम्ही क्रेडिटसाठी अर्ज केल्यामुळे कर्जदाता तुमचा रिपोर्ट तपासतो, तेव्हा ती हार्ड चौकशी (hard enquiry) असते. त्यामुळे काही काळ स्कोअर कमी होऊ शकतो, म्हणूनच अर्ज अंतर ठेवून करणे फायद्याचे ठरते.
बदल किती लवकर दिसतात
1 जानेवारी 2025 पासून RBI नुसार कर्जदात्यांनी ब्युरोला दर महिन्याऐवजी दर पंधरवड्याला माहिती कळवणे बंधनकारक आहे. कार्डची बाकी कमी केली तर ते काही आठवड्यांत दिसू शकते. उशिरा पेमेंटही लवकर दिसते, त्यामुळे प्रत्येक कार्डवर किमान मिनिमम ड्यूसाठी ऑटो-पे लावा.
स्रोत
- TransUnion CIBIL: तुमचा क्रेडिट रिपोर्ट समजून घ्या
- TransUnion CIBIL: स्कोअर आणि रिपोर्ट माहितीपत्रक
- RBI: क्रेडिट माहिती कंपन्यांची यादी
- RBI: वर्षाला एक मोफत क्रेडिट रिपोर्ट
- RBI: जानेवारी 2025 पासून पंधरवड्याला माहिती कळवणे
- Axis Bank: CIBIL स्कोअर कसा मोजला जातो
कार्डच्या अटी बदलतात. येथील आकड्यावर अवलंबून राहण्यापूर्वी बँकेचे स्वतःचे पान तपासा. लेखांमध्ये लेखकाच्या कोणत्याही रेफरल किंवा ॲफिलिएट लिंक कधीही नसतात.
हा लेख इंग्रजीतून अनुवादित केला आहे. काही चुकीचे वाटल्यास hello@saifu.in वर ईमेल करा.