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भारत में आपका क्रेडिट स्कोर, आसान भाषा में

CIBIL स्कोर क्या है, इसे क्या ऊपर-नीचे करता है, NA या NH का मतलब क्या है, और स्कोर घटाए बिना इसे मुफ्त में कैसे चेक करें।

Saifu टीम · 5 अक्टूबर 2026 · 3 मिनट में पढ़ें

क्रेडिट स्कोर तीन अंकों का एक सार है कि आपने अब तक क्रेडिट को कैसे संभाला है। बैंक और लोन देने वाले कार्ड या लोन मंज़ूर करने से पहले इसे देखते हैं, और अक्सर आपकी ब्याज दर तय करने से पहले भी।

चार क्रेडिट ब्यूरो

भारत में RBI के पास रजिस्टर्ड चार क्रेडिट इन्फॉर्मेशन कंपनियां हैं: TransUnion CIBIL, Experian, Equifax और CRIF Credit Information Services। हर एक अपना अलग रिकॉर्ड रखती है, जो आपके लोन देने वालों की दी गई जानकारी से बनता है। इनके बीच आपका स्कोर थोड़ा अलग हो सकता है।

CIBIL स्कोर 300 से 900 तक होता है। CIBIL के मुताबिक 750 से ऊपर का कोई भी स्कोर अच्छा है, और आप 900 के जितने करीब होंगे, मंज़ूरी की संभावना उतनी बेहतर होगी।

आपका स्कोर किन चीज़ों से बदलता है

TransUnion CIBIL ये बातें गिनाता है:

• भुगतान का इतिहास। देर से भुगतान और डिफ़ॉल्ट का सबसे ज़्यादा असर होता है और ये सालों तक आपके रिकॉर्ड में रहते हैं।
• क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन। आप अपने कार्ड की लिमिट का कितना हिस्सा इस्तेमाल करते हैं। ज़्यादा इस्तेमाल से स्कोर घट सकता है।
• क्रेडिट मिक्स। क्या आपके पास सिक्योर्ड क्रेडिट, जैसे होम या कार लोन, और अनसिक्योर्ड क्रेडिट, जैसे कार्ड, दोनों हैं।
• खातों की उम्र। पुराने खाते मदद करते हैं, इसलिए अपना सबसे पुराना कार्ड बंद करना नुकसान कर सकता है।
• हाल की एप्लीकेशन। कम समय में बहुत सारी एप्लीकेशन से लगता है कि आपको क्रेडिट की बहुत ज़रूरत है।

CIBIL यह नहीं बताता कि हर बात का कितना वज़न है। लोन देने वाले अक्सर कुछ ऐसे हिस्से बताते हैं: भुगतान का इतिहास करीब 30%, यूटिलाइज़ेशन करीब 25%, क्रेडिट का प्रकार और अवधि करीब 25%, और एन्क्वायरी व बाकी बातें करीब 20%। इन्हें मोटा अंदाज़ा मानें, असली फॉर्मूला नहीं। आप इन्हें क्रेडिट स्कोर सिम्युलेटर में आज़मा सकते हैं।

NA या NH खराब स्कोर नहीं है

अगर आपने कभी कार्ड या लोन नहीं लिया, पिछले एक-दो साल से कोई क्रेडिट गतिविधि नहीं हुई, या आपके पास सिर्फ ऐड-ऑन कार्ड है, तो ब्यूरो नंबर की जगह NA या NH दिखाता है। इसका मतलब है कि अभी स्कोर करने के लिए कुछ है ही नहीं। शुरुआत का एक आम तरीका है फिक्स्ड डिपॉज़िट के बदले सिक्योर्ड कार्ड लेना, उसे थोड़ा इस्तेमाल करना और हर महीने पूरा बिल चुकाना।

अपना स्कोर चेक करना मुफ्त है और इससे नुकसान नहीं होता

अपना स्कोर खुद चेक करना सॉफ्ट एन्क्वायरी है। इससे स्कोर नहीं घटता। RBI के नियम के तहत हर ब्यूरो को आपको हर कैलेंडर साल में स्कोर के साथ एक पूरी क्रेडिट रिपोर्ट मुफ्त देनी होती है। CIBIL अपनी वेबसाइट पर मुफ्त स्कोर चेक की सुविधा भी देता है।

जब आपके क्रेडिट के लिए आवेदन करने पर कोई लोन देने वाला आपकी रिपोर्ट देखता है, तो वह हार्ड एन्क्वायरी होती है। इससे कुछ समय के लिए स्कोर घट सकता है, इसीलिए एप्लीकेशन के बीच फासला रखना अच्छा रहता है।

बदलाव कितनी जल्दी दिखते हैं

1 जनवरी 2025 से RBI के नियम के तहत लोन देने वालों को हर महीने की जगह हर पंद्रह दिन में ब्यूरो को जानकारी देनी होती है। कार्ड का बकाया चुकाने का असर कुछ ही हफ्तों में दिख सकता है। देर से भुगतान भी जल्दी दिखता है, इसलिए हर कार्ड पर कम से कम मिनिमम ड्यू के लिए ऑटो-पे सेट करें।

स्रोत

• TransUnion CIBIL: अपनी क्रेडिट रिपोर्ट समझें
• TransUnion CIBIL: स्कोर और रिपोर्ट ब्रोशर
• RBI: क्रेडिट इन्फॉर्मेशन कंपनियों की सूची
• RBI: साल में एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट
• RBI: जनवरी 2025 से हर पंद्रह दिन में रिपोर्टिंग
• Axis Bank: CIBIL स्कोर कैसे निकाला जाता है

कार्ड की शर्तें बदलती रहती हैं। यहां के किसी आंकड़े पर भरोसा करने से पहले बैंक का अपना पेज देखें। पोस्ट में लेखक के रेफरल या एफिलिएट लिंक कभी नहीं होते।

यह लेख अंग्रेज़ी से अनुवाद किया गया है। अगर कुछ गलत लगे, तो hello@saifu.in पर ईमेल करें।