শিখুন

ক্রেডিট কার্ড EMI না পার্সোনাল লোন: কোনটায় খরচ কম?

সুদ, GST আর প্রসেসিং ফি কীভাবে কার্ড EMI, নো-কস্ট EMI ও পার্সোনাল লোনের আসল খরচ বদলে দেয়, সঙ্গে এর পিছনের RBI নিয়ম।

Saifu টিম · 5 অক্টোবর, 2026 · 3 মিনিটে পড়া যায়

বড় কোনও কেনাকাটা এই মাসের বাজেটে না ধরলে, খরচটা ভাগ করে দেওয়ার তিনটি চেনা উপায় আছে: ক্রেডিট কার্ডে সেটিকে EMI-তে বদলে নেওয়া, পার্সোনাল লোন নেওয়া, অথবা কার্ডের বিল কিস্তিতে কিস্তিতে মেটানো। ওপরে লেখা সুদের হারে এগুলো একই রকম মনে হতে পারে। কিন্তু আসল খরচ প্রায়ই অনেকটা আলাদা হয়।

কার্ড EMI

বেশিরভাগ ব্যাঙ্ক একটি কেনাকাটা, বা পুরো বিলটাই, মাসিক কিস্তিতে বদলে নেওয়ার সুযোগ দেয়। যেমন, HDFC Bank জানিয়েছে, এপ্রিল থেকে জুন 2026-এ তাদের SmartEMI-র হার ছিল বছরে মোটামুটি 10.8% থেকে 25%, সঙ্গে ₹999 পর্যন্ত প্রসেসিং ফি এবং তার ওপর GST।

দুটি বিষয় সহজেই চোখ এড়িয়ে যায়:

• সুদের ওপর GST। প্রতিটি কার্ড EMI-র সুদের অংশে ব্যাঙ্ক 18% GST যোগ করে। GST যোগ হলে 16%-এর একটি কার্ড EMI-র খরচ দাঁড়ায় প্রায় 19%।
• আপনার লিমিট আটকে থাকে। EMI-র যে টাকা এখনও শোধ হয়নি, তা আপনার ব্যবহারযোগ্য লিমিট কমিয়ে দেয়। ফলে শোধ না হওয়া পর্যন্ত আপনার ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন বেড়ে থাকে।

"নো-কস্ট" EMI

ব্যাঙ্ক তবুও সুদ নেয়। দোকান বা ব্র্যান্ড আপনাকে সেই সুদের সমান ছাড় দেয়, তাই দুটো কাটাকাটি হয়ে যায়। কিন্তু ওই সুদের ওপর 18% GST আর প্রসেসিং ফি আপনাকে দিতেই হয়। RBI সেই 2013 সালেই বলেছিল, "শূন্য শতাংশ সুদের ধারণাটাই অস্তিত্বহীন", আর তার কার্ড সংক্রান্ত নিয়মে বলা আছে, সুদ লাগে এমন EMI-কে নো-কস্ট বলে দেখানো যাবে না। নো-কস্ট EMI সস্তা, কিন্তু বিনামূল্যে নয়।

পার্সোনাল লোন

2026-এর মাঝামাঝি বড় ব্যাঙ্কগুলিতে পার্সোনাল লোনের হার শুরু হচ্ছিল বছরে প্রায় 10% থেকে, আর কিছু ঋণগ্রহীতার জন্য তা অনেক বেশি ছিল। প্রসেসিং ফি বেশি, কিছু ব্যাঙ্কে 2% পর্যন্ত। আসল পার্থক্য হল: লোনের সুদে GST লাগে না। শুধু ফি-র ওপর GST লাগে।

অক্টোবর 2024 থেকে, সই করার আগে ঋণদাতাকে আপনাকে একটি Key Fact Statement দিতে হয়। তাতে বার্ষিক শতাংশ হার (APR) থাকে, যা সুদের সঙ্গে ফি যোগ করে হিসাব হয়, আর থাকে পুরো শোধের সূচি। লোন তুলনা করুন APR দেখে।

কার্ডের বিল কিস্তিতে মেটানো

এটাই সবচেয়ে খরচের পথ। বকেয়া রেখে দিলে কার্ড মাসে প্রায় 3.5% থেকে 3.75% সুদ নেয়, অর্থাৎ বছরে মোটামুটি 42% থেকে 45%, তার ওপর সুদের ওপর 18% GST। গত মাসের বিলের কোনও অংশ বাকি থাকলে, নতুন কেনাকাটাতেও সুদমুক্ত সময় পাওয়া যায় না।

তাহলে কোনটা ভাল?

• অল্প টাকা কয়েক মাসের জন্য হলে, কম ফি-র একটি কার্ড EMI প্রায়ই ভাল, কারণ টাকার অঙ্কের তুলনায় পার্সোনাল লোনের প্রসেসিং ফি বেশি।
• বেশি টাকা বা লম্বা মেয়াদের জন্য পার্সোনাল লোন প্রায়ই ভাল, কারণ তার সুদে GST নেই।
• সত্যিকারের নো-কস্ট EMI সাধারণত সবচেয়ে সস্তা, যদি জিনিসটা আপনি এমনিতেই কিনতেন।
• বকেয়া টেনে নিয়ে যাওয়া প্রায় কখনওই লাভের নয়।

সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে নিজের হিসাবগুলো কার্ড EMI বনাম পার্সোনাল লোন ক্যালকুলেটরে বসিয়ে দেখুন।

সূত্র

• RBI: শূন্য শতাংশ EMI স্কিম, 17 সেপ্টেম্বর 2013
• RBI: ক্রেডিট কার্ড সংক্রান্ত নির্দেশ
• RBI: লোনের Key Fact Statement
• HDFC Bank: SmartEMI
• HDFC Bank: পার্সোনাল লোনের হার ও চার্জ
• ICICI Bank: ক্রেডিট কার্ডের সুদ ও GST

নিয়ম, হার ও সীমা বদলায়। এখানকার কোনও অঙ্কের উপর ভরসা করার আগে উপরে দেওয়া সরকারি সূত্রটি দেখে নিন। লেখাগুলিতে লেখকের কোনও রেফারেল বা অ্যাফিলিয়েট লিঙ্ক থাকে না।

এই লেখাটি ইংরেজি থেকে অনুবাদ করা। কোথাও ভুল মনে হলে hello@saifu.in-এ ইমেল করুন।