கற்க

கிரெடிட் கார்டு EMI அல்லது பர்சனல் லோன்: எது குறைந்த செலவு?

வட்டி, GST, செயலாக்கக் கட்டணம் ஆகியவை கார்டு EMI, நோ-காஸ்ட் EMI, பர்சனல் லோனின் உண்மைச் செலவை எப்படி மாற்றுகின்றன, பின்னால் உள்ள RBI விதிகள்.

Saifu குழு · 5 அக்டோபர், 2026 · 2 நிமிட வாசிப்பு

ஒரு பெரிய பொருளை வாங்க இந்த மாதப் பட்ஜெட் போதவில்லை என்றால், செலவைப் பிரித்துக் கட்ட மூன்று பொதுவான வழிகள் உள்ளன: கிரெடிட் கார்டில் அதை EMI ஆக மாற்றலாம், பர்சனல் லோன் எடுக்கலாம், அல்லது கார்டு பில்லைப் பகுதி பகுதியாகக் கட்டலாம். விளம்பர வட்டி விகிதத்தில் இவை ஒன்றுபோலத் தோன்றலாம். ஆனால் உண்மைச் செலவு பெரும்பாலும் மிகவும் வேறுபடும்.

கார்டு EMI

பெரும்பாலான வங்கிகள் ஒரு பொருள் வாங்கியதையோ, முழு பில்லையோ மாதத் தவணைகளாக மாற்ற அனுமதிக்கின்றன. உதாரணமாக, HDFC Bank ஏப்ரல் முதல் ஜூன் 2026 வரை SmartEMI வட்டியை ஆண்டுக்கு சுமார் 10.8% முதல் 25% வரை என்று அறிவித்தது. செயலாக்கக் கட்டணம் ₹999 வரை, அதோடு GST.

இரண்டு விஷயங்களைக் கவனிக்காமல் விடுவது எளிது:

• வட்டிக்கு GST. ஒவ்வொரு கார்டு EMI-யின் வட்டிப் பகுதிக்கும் வங்கிகள் 18% GST சேர்க்கின்றன. 16% கார்டு EMI, GST சேர்த்த பிறகு சுமார் 19% ஆகிவிடும்.
• உங்கள் லிமிட் முடங்கியே இருக்கும். கட்டாமல் இருக்கும் EMI தொகை உங்கள் கிடைக்கும் லிமிட்டைக் குறைக்கிறது. அது முழுதாகத் திருப்பிச் செலுத்தப்படும் வரை உங்கள் கிரெடிட் பயன்பாடு அதிகமாகவே இருக்கும்.

"நோ-காஸ்ட்" EMI

வங்கி அப்போதும் வட்டி வசூலிக்கிறது. கடையோ பிராண்டோ அந்த வட்டிக்குச் சமமான தள்ளுபடியை உங்களுக்குத் தருகிறது, அதனால் இரண்டும் சரியாகிவிடுகின்றன. ஆனால் அந்த வட்டிக்கான 18% GST-யையும் செயலாக்கக் கட்டணத்தையும் நீங்கள் கட்டியே ஆக வேண்டும். 2013-லேயே RBI, "பூஜ்ய சதவீத வட்டி என்ற கருத்தே இல்லை" என்று சொன்னது. வட்டி உள்ள EMI-யை நோ-காஸ்ட் என்று காட்டக் கூடாது என்று அதன் கார்டு விதிகளும் சொல்கின்றன. நோ-காஸ்ட் EMI மலிவானது, ஆனால் இலவசம் அல்ல.

பர்சனல் லோன்

2026 நடுப்பகுதியில் பெரிய வங்கிகளில் பர்சனல் லோன் வட்டி ஆண்டுக்கு சுமார் 10%-இல் தொடங்கியது. சிலருக்கு இது மிக அதிகமாகவும் இருந்தது. செயலாக்கக் கட்டணம் அதிகம், சில வங்கிகளில் 2% வரை. முக்கியமான வேறுபாடு இதுதான்: கடன் வட்டிக்கு GST விலக்கு உண்டு. கட்டணத்துக்கு மட்டுமே GST.

அக்டோபர் 2024 முதல், நீங்கள் கையெழுத்திடும் முன் கடன் தருபவர்கள் உங்களுக்கு Key Fact Statement தர வேண்டும். அதில் ஆண்டு சதவீத விகிதம் (APR) இருக்கும். இது வட்டியோடு கட்டணங்களையும் சேர்த்துக் காட்டும். முழு திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையும் இருக்கும். கடன்களை APR அடிப்படையில் ஒப்பிடுங்கள்.

கார்டு பில்லைப் பகுதி பகுதியாகக் கட்டுவது

இதுதான் அதிகச் செலவான வழி. கட்டாமல் விட்ட நிலுவைக்குக் கார்டுகள் மாதம் சுமார் 3.5% முதல் 3.75% வசூலிக்கின்றன. இது ஆண்டுக்கு ஏறக்குறைய 42% முதல் 45%. அதோடு வட்டிக்கு 18% GST. கடந்த மாத பில்லில் ஏதாவது ஒரு பகுதி கட்டாமல் இருக்கும் வரை, புதிய செலவுகளுக்கும் வட்டியில்லாக் காலம் கிடைக்காது.

அப்படியென்றால் எது சிறந்தது?

• சிறிய தொகையைச் சில மாதங்களில் கட்ட வேண்டுமென்றால், குறைந்த கட்டணம் உள்ள கார்டு EMI பெரும்பாலும் சிறந்தது. ஏனென்றால் தொகையோடு ஒப்பிடும்போது பர்சனல் லோனின் செயலாக்கக் கட்டணம் பெரியது.
• பெரிய தொகை அல்லது நீண்ட காலம் என்றால், பர்சனல் லோன் பெரும்பாலும் சிறந்தது. ஏனென்றால் அதன் வட்டிக்கு GST இல்லை.
• நீங்கள் எப்படியும் அந்தப் பொருளை வாங்கியிருப்பீர்கள் என்றால், உண்மையான நோ-காஸ்ட் EMI பொதுவாக எல்லாவற்றையும் விட மலிவானது.
• நிலுவையை அடுத்த மாதத்துக்குத் தள்ளுவது கிட்டத்தட்ட ஒருபோதும் லாபம் தராது.

முடிவெடுக்கும் முன் உங்கள் சொந்த எண்களை கார்டு EMI vs பர்சனல் லோன் கால்குலேட்டரில் போட்டுப் பாருங்கள்.

ஆதாரங்கள்

• RBI: பூஜ்ய சதவீத EMI திட்டங்கள், 17 செப்டம்பர் 2013
• RBI: கிரெடிட் கார்டு வழிகாட்டுதல்கள்
• RBI: கடன்களுக்கான Key Fact Statement
• HDFC Bank: SmartEMI
• HDFC Bank: பர்சனல் லோன் வட்டி மற்றும் கட்டணங்கள்
• ICICI Bank: கிரெடிட் கார்டு வட்டி மற்றும் GST

விதிகள், விகிதங்கள், வரம்புகள் மாறும். இங்குள்ள எண்ணை நம்புவதற்கு முன் மேலே இணைக்கப்பட்டுள்ள அதிகாரப்பூர்வ ஆதாரத்தைச் சரிபாருங்கள். பதிவுகளில் எழுத்தாளரின் ரெஃபரல் அல்லது அஃபிலியேட் இணைப்புகள் ஒருபோதும் இருக்காது.

இந்தக் கட்டுரை ஆங்கிலத்திலிருந்து மொழிபெயர்க்கப்பட்டது. ஏதேனும் தவறாகத் தோன்றினால், hello@saifu.in க்கு மின்னஞ்சல் அனுப்புங்கள்.